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Une voiture neuve en France coûte en moyenne plus de 32.000€. Pour une occasion, le budget moyen s'établit aux environs de 15.000€. De nombreux automobilistes renoncent donc à acheter leur véhicule comptant. Dès lors se pose la question, acheter une voiture quel financement ?
Les solutions classiques pour financer l'acquisition d'une voiture sont le crédit auto et le crédit personnel. Le crédit auto aussi nommé crédit dédié est annulé, si la vente ne se fait pas. Le crédit personnel a, quant à lui, l'avantage d'être plus souple quant à son utilisation. Il peut ainsi servir à régler les frais de remise en état d'un véhicule d'occasion.
✅ La location longue durée avec option d'achat (LLLD - LOA) est une alternative au crédit personnel et au crédit auto.
✅ Des aides, comme la prime à la casse, peuvent contribuer au financement d'un nouveau véhicule.
❌ Dans le cadre d'une location longue durée, le kilométrage est limité.
❌Une offre de financement est souvent proposée par le garage ou le concessionnaire, dans le cadre d'un pack auto. Prenez le temps d'interroger des organismes bancaires, car cette offre de financement est rarement la plus avantageuse.
Comment financer l'achat d'un véhicule : les types de prêt
Le crédit auto ou le crédit personnel avec ou sans apport
Le crédit auto ou crédit affecté avec ou sans apport est délivré par l'établissement prêteur pour l'achat d'un bien précis. Son montant est donc plafonné au prix d'achat de la voiture, dans la limite de 75.000€ remboursable sur une durée ne dépassant pas 72 mois. Autre solution, souscrire un crédit à la consommation ou un prêt personnel. Ce type de financement n'est pas affecté à un projet spécifique. Il est à privilégier en cas d'achat d'une voiture d'occasion avec réparation, car il laisse plus de liberté.
L'avantage du prêt auto par rapport au crédit classique : la première mensualité est versée, lorsque l'acquéreur devient officiellement propriétaire du véhicule. Si la vente ne se fait pas, le prêt auto est annulé.
Le pack auto ou l'offre constructeur
L'offre constructeur ou pack auto est une offre comprenant l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion et des services complémentaires, comme l'assurance dommages, l'entretien, l'assistance technique et le prêt automobile. Mais attention, les conditions de ce prêt ne sont pas toujours avantageuses. Il est donc conseillé de comparer les offres via un simulateur en ligne, en se fiant au TAEG (Taux annuel effectif global). Ce taux tient compte des intérêts et des frais annexes, tels les frais de dossier.
Des solutions alternatives de financement pour acheter une voiture
La LOA, la location avec option d'achat du véhicule
La LOA ou location avec option d'achat est un mode moderne de financement automobile. En échange du paiement d'un loyer à une société de leasing, le locataire peut se servir d'une voiture neuve ou d'occasion et l'entretien est inclus dans la mensualité. À échéance du contrat de location longue durée avec option d'achat, il peut décider de lever ladite option d'achat et devenir propriétaire du véhicule au prix fixé en début de contrat. Dans le cas contraire, il va rendre le véhicule. Malgré son succès grandissant, la LOA présente quelques inconvénients. En effet, le locataire ne peut pas vendre la voiture avant le terme de la location et le kilométrage est limité. Si celui-ci est dépassé, un complément de loyer est à verser.
Le financement participatif pour acheter une voiture neuve ou d'occasion
Le financement participatif consiste pour un particulier ou une entreprise à emprunter de l'argent, auprès d'une communauté d'investisseurs. En général, la mise en relation entre l'emprunteur et les prêteurs se fait via une plateforme spécialisée. Cela permet d'avoir une réponse rapide. Certains acteurs parlent de ce fait de crédit instantané.
Les aides au financement de l'achat d'une voiture
Comment financer une voiture sans emploi : le financement automobile par pôle emploi ou la CAF
Pôle emploi ne participe pas au financement d'une voiture. Sur son site, l'organisme fait référence à un microcrédit personnel pour la mobilité. Mais ce microcrédit est délivré par l'ADIE (cf.ci-dessous). Un prêt mobilité sans intérêt ou une aide non remboursable peut également être accordé par la CAF. Le dispositif CAF de financement d'un véhicule est réservé à ses allocataires se trouvant dans une des situations suivantes :
- reprenant un emploi,
- ayant une activité professionnelle,
- suivant une formation professionnelle.
Le financement d'un véhicule par le microcrédit
Le micro-crédit est une solution de financement automobile, pour les personnes en situation précaire (faibles revenus, chômage...). Ce crédit à visée sociale est délivré par des associations, comme l'ADIE, l'Association pour le droit à l'initiative économique. Attention, ce prêt est d'un faible montant (6.000€ dans le cas de l'ADIE) et permet donc soit d'acheter une voiture d'occasion, soit de réparer un véhicule, soit encore de passer le permis de conduire.
Les aides au financement à l'achat d'une voiture électrique
En cas de location longue durée ou d'achat d'une voiture neuve, le locataire ou l'acquéreur peut bénéficier d'un bonus écologique d'un montant maximum de 7.000€. Ce montant est cumulable avec d'éventuelles aides locales et avec la prime à la casse.
Pour savoir si vous êtes éligible au bonus écologique, à la prime à la casse et à des aides locales, vous pouvez vous rendre sur le site gouvernemental JeChangeMaVoiture.
La prime à la casse
La prime à la conversion ou prime à la casse est versée en cas d'achat ou location longue durée (LLD) d'une voiture peu polluante. Le véhicule envoyé dans un centre VHU (Véhicule hors d'usage) doit, quant à lui, avoir été mis en circulation avant le 1er janvier 2011 s'il roule au gazole ou avant le 1er janvier 2006 pour les autres carburants. La prime à la casse d'un montant ne dépassant pas 6.000€ en principe est versée aux personnes, dont le revenu fiscal de référence de l'année n-2 est inférieur ou égal à 22.983€ (valeur retenue en 2023).
Vous avez trouvé un financement pour votre voiture ? Vous souhaitez également étaler le paiement des frais d'immatriculation ? En passant par notre site, vous avez la possibilité de régler votre carte grise en plusieurs fois (sous réserve de l'acceptation de votre dossier par notre partenaire).
Vos questions fréquentes
Comment acheter une voiture sans argent de côté ?
Il est possible de souscrire un contrat de location longue durée ou d'obtenir un crédit sans avoir d'apport personnel. Il faut alors rassurer la société de leasing ou l'établissement de crédit sur votre capacité à honorer les mensualités : revenus réguliers issus de préférence d'une activité en CDI, absence de découvert, éventuel garant avec une situation professionnelle stable...Si votre dossier n'est pas accepté, vous pouvez déposer une demande de micro-crédit auprès d'une association, comme l'ADIE.
Quelle voiture acheter pour 150 euros par mois ?
De nombreux sites internet, comme Le Mag de l'Auto, publient une liste des voitures accessibles pour un budget mensuel ne dépassant pas 150€ : la Dacia Sandero, la Renault Zoé, la Renault Twingo, la Peugeot 208 etc.
Comment avoir une voiture d'occasion avec un crédit au meilleur taux ?
Pour trouver un crédit au meilleur taux, l'utilisation d'un simulateur en ligne est une aide précieuse. Pour bien comparer les offres, regardez le TAEG, le taux annuel effectif global. Ce taux reflète, en effet, le coût global du crédit, le taux d'intérêt et les frais annexes, tels les éventuels frais de dossier.
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